Le prêt immobilier est un incontournable lorsqu’il s’agit d’investir dans une maison ou un appartement. Combien pouvez-vous emprunter ? Le taux d’endettement est un critère déterminant pour les établissements bancaires. De quoi s’agit-il et comment le calculer : toutes les réponses à vos questions.
Le taux d’endettement pour un crédit immobilier, c’est quoi ?
Le montant que vous pouvez emprunter pour un crédit immobilier est déterminé, entre autres par le taux d’endettement. Le principe est simple : chaque mois, après avoir remboursé votre crédit, il doit vous rester suffisamment d’argent pour vivre convenablement.
Le taux d’endettement correspond à la part de vos revenus que vous allez allouer à votre crédit immobilier ainsi qu’à l’ensemble de vos autres crédits, si vous en avez. Le taux d’endettement est donc une fraction de votre revenu mensuel net.
Toutes les banques le prennent en compte pour calculer à combien peut s’élever votre crédit immobilier. Il est donc conseillé, avant de vous lancer dans toute démarche d’achat immobilier, de vous renseigner sur ce taux et sur le montant maximum que vous pourrez emprunter.
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Le calcul du taux d’endettement
Dès lors que vous souhaitez souscrire un crédit immobilier, vous devrez connaitre votre taux d’endettement, ou ratio d’endettement. Il peut se calculer assez simplement et des outils en ligne existent pour l’estimer en quelques clics.
La formule est simple : Taux d’endettement = montant du ou des crédits et charges fixes x 100 / revenus (salaires nets + autres revenus financiers).
Le calcul des revenus peut varier selon les banques, mais ils comprennent généralement les salaires, les primes annuelles (pas les primes exceptionnelles), les pensions de retraites et les revenus de remplacements (comme les allocations chômage ou allocations aux adultes handicapés). Pour les entrepreneurs, c’est le résultat annuel qui est pris en compte sur les trois dernières années.
Le taux maximal autorisé est fixé à environ un tiers des revenus : en théorie, vous ne pourrez pas obtenir un crédit immobilier qui vous demanderait de rembourser un montant supérieur à 35% de vos revenus.
En réalité, aucune loi n’encadre le taux d’endettement maximum, mais des recommandations sont émises par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Les banques suivent généralement ces recommandations, mais sachez qu’elles ont une marge de manœuvre pour s’adapter à la situation de chacun.
Pourquoi calculer son taux d’endettement ?
Votre taux d’endettement détermine le montant maximal théorique de votre crédit immobilier mais pas seulement !
Il vous permet aussi d’optimiser votre crédit. En effet, si vous savez combien vous pouvez rembourser au maximum par mois, vous pouvez choisir la durée d’emprunt la plus courte. Les taux d’intéret des crédits immobiliers sont plus faibles quand la durée d’emprunt est courte et vous économisez également des mois d’assurance.
Cependant, ce taux n’est qu’un indicateur. Votre train de vie est aussi important pour déterminer le montant que vous pourrez rembourser sans être contraint de réduire vos dépenses de loisir par exemple. À vous de prioriser selon ce qui est le plus important pour vous.
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